STJUE: el consumidor tiene derecho a la reducción del coste total del crédito correspondiente a los intereses y gastos que quede por transcurrir, en el caso de reembolso anticipado.

Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (Sala 1ª) de fecha 11 de septiembre de 2019, en Asunto Lexitor sp. z o.o., y Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo — Kredytowa im. Franciszka Stefczyka vs Santander Consumer Bank S.A.,mBank S.A., (C‑383/18).

Responde a tres litigios acumulados planteados por Lexitor, sociedad polaca de servicios jurídicos a consumidores como cesionaria de los créditos, frente a Santander Consumer y mBank, por la reclamación de los gastos -parte de las comisiones abonadas por los consumidores, con los intereses de demora- al haber procedido tales consumidores al reembolso anticipado de los créditos.

En este asunto se resuelve de manera preliminar que “el hecho de que los litigios principales se sustancien únicamente entre profesionales no impide la aplicación de la Directiva 2008/48” dado que “el ámbito de aplicación de esta Directiva no depende de la identidad de las partes del litigio de que se trata, sino de la identidad de las partes en el contrato de crédito”.

Se recuerda que el artículo 16. 1 de la Directiva 2008/48 concretó el derecho del consumidor a una reducción total del coste del crédito en caso de reembolso anticipado y dicha reducción debe referirse a todos los intereses y costes, incluidas las comisiones, los impuestos y todos los demás tipos de gastos que el consumidor esté obligado a pagar por el contrato de crédito y que sean conocidos por el prestamista, con excepción de los gastos de notario. Por lo tanto, esta definición no contiene limitación alguna relativa a la duración del contrato de crédito en cuestión.

Entiende el Tribunal que esta solución no perjudica de manera desproporcionada al prestamista porque los intereses de este tienen en cuenta, en beneficio del prestamista, el derecho a una compensación por los posibles costes derivados del reembolso anticipado del contrato y la compensación puede estar adaptada a las condiciones del crédito y del mercado para proteger los intereses del prestamista.

Es por ello que resuelve declarando que:

“El artículo 16, apartado 1, de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crédito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo, debe interpretarse en el sentido de que el derecho del consumidor a la reducción del coste total del crédito en caso de reembolso anticipado de este incluye todos los gastos impuestos al consumidor.

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