TJUE: la ejecución de adeudos domiciliados en una cuenta de pago de la que no se es titular y a los que el titular de la cuenta no ha dado su consentimiento está comprendida en el concepto de «servicios de pago» a efectos de la Dir. 2007/64

Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (Sala Décima) en asunto Mediterranean Shipping Company (Portugal), Agentes de Navegação, S.A., vs Banco Comercial Português, S.A., Caixa Geral de Depósitos, S.A., (C‑295/18) de fecha 11 de abril de 2019.

En el presente caso, una empresa, titular de una cuenta corriente en una entidad bancaria, descubre que periódicamente se efectuaban cargos en dicha cuenta mediante adeudos domiciliados ejecutados a favor de un tercero con el que no mantenía ninguna relación y sin que se hubiera concedido el oportuno permiso al banco.

La empresa tiene una cuenta corriente -cuenta de pago en el sentido de la Directiva 2007/64- en el banco BCP. Por lo tanto, la existencia de dicha cuenta implica que entre esas dos partes se ha celebrado un contrato marco.

Los servicios de pago incluye la ejecución de «operaciones de pago» según el anexo de la Directiva. Y éstas son acciones iniciadas por el ordenante o por el beneficiario “consistentes en situar, transferir o retirar fondos, con independencia de cualesquiera obligaciones subyacentes entre ambos” así como “la ejecución de adeudos domiciliados, incluidos los adeudos domiciliados no recurrentes”. Sin embargo, no hay una mención en este sentido por lo que en sí mismas esas disposiciones no permiten determinar de manera inequívoca si la ejecución de adeudos domiciliados iniciados por el beneficiario en una cuenta de la que no es titular se incluye también en este concepto cuando el titular de la cuenta en la que se hayan efectuado los adeudos no haya dado su consentimiento a los mismos. En estas circunstancias entiende el Tribunal que es preciso atenerse al contexto en el que se enmarca el concepto de «servicios de pago» y a los objetivos de la Directiva.

Del contexto se desprende según el Tribunal que varias disposiciones de la Directiva 2007/64 tienen por objeto regular las «operaciones de pago no autorizadas», concepto que tiene por objeto las operaciones ejecutadas a falta de consentimiento del ordenante. Y se refiere a la obligación de información del proveedor del servicio, de notificación de operaciones de pago no autorizadas o ejecutadas incorrectamente por parte del usuario, así como al reparto de la carga de la prueba cuando un usuario niegue haber autorizado una operación de pago que haya sido ejecutada, y las responsabilidades que se derivan.

Ahora bien, si la falta de consentimiento del titular de la cuenta de pago permitiera excluir dicha operación de pago del concepto de «servicios de pago» de la Directiva 2007/64 todas estas disposiciones que se refieren a operaciones de pago no autorizadas carecerían de sentido y de efecto útil. De modo que, del contexto se desprende que este debe interpretarse en el sentido de que incluye la ejecución de adeudos domiciliados iniciados por el beneficiario en una cuenta de la que no es titular, aun cuando el titular de la cuenta en la que se hayan efectuado los cargos no haya dado su consentimiento al respecto.

De ahí que el Tribunal acabe declarando lo siguiente:

1)      El artículo 2, apartado 1, de la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior, por la que se modifican las Directivas 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE y 2006/48/CE y por la que se deroga la Directiva 97/5/CE, debe interpretarse en el sentido de que está comprendida en el concepto de «servicios de pago», a efectos de dicha disposición, la ejecución de adeudos domiciliados iniciados por el beneficiario en una cuenta de pago de la que no es titular y a los que el titular de la cuenta en la que se han efectuado los cargos no ha dado su consentimiento.

2)      El artículo 58 de la Directiva 2007/64 debe interpretarse en el sentido de que está comprendido en el concepto de «usuario de servicios de pago», a efectos de dicho artículo, el titular de una cuenta de pago en la que se han ejecutado adeudos domiciliados sin su consentimiento.

Ver texto íntegro en: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/?uri=CELEX:62018CJ0295

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